Tarkinkaan kuluttaja ei pysty huomioimaan budjettilaskelmissaan kaikkia yllättäviä kuluja.
Yllättäviin rahareikiin voidaan lukea esimerkiksi hammaslääkärilasku, eläinlääkärireissu tai auton hajoaminen.
Lukuisilla suomalaisilla on joko luottokortti tai tililuotto (toiselta nimeltään joustoluotto) tuomassa pelivaraa omaan talouteen.
Molemmissa on kyse jatkuvasta lainasopimuksesta. Asiakas voi tehdä nostoja oman luottorajansa puitteissa, ja takaisin maksettua luottoa voi nostaa koska tahansa uudelleen käyttöön.
Tässä artikkelissa vertaillaan luottokorttia ja joustoluottoa pohtien sitä, kumpi on parempi vaihtoehto äkillisten kulujen maksamiseen.
Joustoluoton ominaisuudet
Joustoluoton voi saada huomattavasti edullisemmalla korolla kuin luottokortin.
Vertailelainoja.fi vertaa lainoja puolueettomasti ja ajantasaisesti. Sitä kautta selviää, että joustoluoton voi saada edullisimmillaan noin 7,50 % korolla.
Ero on suuri verrattuina luottokortteihin, joiden korot liikkuvat 20 % tuntumassa.
Jopa useissa yhteyksissä Suomen halvimmaksi todettu S-Etukortti Visa nosti korkoa kesällä 2022. Uusi korko on 3 kuukauden Euribor + 11,95 %.
Se, ettei joustoluotto ole aina käyttövalmiina, on joidenkin mielestä hyvä ja toisten mielestä taas huono ominaisuus.
Joustoluotolta tulee aina tehdä nosto omalle käyttötilille, mikä hidastaa yllättävien menojen maksamista muutamista minuuteista jopa pariin pankkipäivään.
Viivästys voi olla ongelmallinen, mutta toisaalta se antaa harkinta-aikaa. Sinä aikana hankinta voikin osoittautua tarpeettomaksi, tai sen rahoitus voi järjestyä muuta kautta.
Joustoluoton hyvät puolet:
- Maksat vain käytössä olevasta luotosta: ei kuukausi- tai vuosimaksua
- Korko voi olla yli 50 % pienempi kuin luottokortissa
- Luottopäätös heti ja luottotilin avaus nopeimmillaan jo samana päivänä
Joustoluoton huonot puolet:
- Rahat käytettävissä kenties vasta 2 pankkipäivän päästä (pikasiirrosta voidaan veloittaa erikseen)
- Ei bonuspisteitä tai muita etuja
- Yleensä ei korotonta maksuaikaa
Luottokortin ominaisuudet
Luottokortin ja joustoluoton erotti pitkään se, että luottokortti oli fyysinen maksuväline.
Tänä päivänä luottokortti voi olla myös virtuaalinen, jolloin sitä käytetään älylaitteen kautta.
Mobiilimaksaminen onkin yleistynyt Suomessa. Suomen Pankin kuluttajakyselyn mukaan 58 % 15–79-vuotiaista suomalaisista käytti maaliskuussa 2022 jotain mobiilimaksusovellusta.
Luottokortin ja joustoluoton erot liittyvät tällä hetkellä hinnoitteluun ja ostoksista saataviin bonuksiin.
Luottokorttiostoksille saa pisimmillään 45–50 päivää korotonta maksuaikaa, joskin luottokorko voi tämän jälkeen olla aivan lain salliman maksimirajan (20 %) tuntumassa.
Luottokorteissa on myös se hyvä puoli, että ongelmatilanteissa kuluttaja voi hakea rahojaan takaisin luottokorttiyhtiöltä.
Luottokortin hyvät puolet:
- Heti käyttövalmis (kunhan luottoa vain on nostettavissa)
- Mahdollisuus saada korotonta maksuaikaa
- Joillain luottokorteilla voi saada bonusta, maksutapaetua, käteispalautusta tai esimerkiksi lentopisteitä
- Luottokorttiin voi kuulua ilmaisia vakuutuksia, kuten matkavakuutus tai tuoteturvavakuutus
- Esimerkiksi hotellivaraus saattaa edellyttää luottokorttitietojen antamista
- Esimerkiksi konkurssitilanteissa kuluttaja voi saada menettämänsä rahat takaisin luottokorttiyhtiöltä
Luottokortin huonot puolet:
- Usein kalliimpi korko kuin jousto- tai kertalainoissa
- Liiankin helppo käyttää (riski ylivelkaantua)
- Luottokorttihakemuksen jälkeen voi kulua jopa pari viikkoa, ennen kuin kortti on käytettävissä
- Joissain luottokorteissa on kuukausi- tai vuosimaksu: silloin joudut maksamaan kortista, vaikka et käyttäisi sitä
Luottokorttivelan voi maksaa pois lainalla
Kuten edeltä käy ilmi, luottokortti sopii etenkin paljon matkustavan henkilön maksuvälineeksi.
Vaikka suunnittelisitkin kesä- tai vaikkapa hiihtoloman järkevällä budjetilla, kannattaa matka maksaa ensin luottokortilla.
Näin pääsee hyödyntämään kaikki edut, kuten ilmaisen matkavakuutuksen, peruutusturvan ja lentopisteet.
Lentolipuista tai muista ostoksista syntyneen luottokorttivelan voi maksaa pois vaikka samana päivänä, jos tilillä on tarpeeksi rahaa sitä varten.
Muussa tapauksessa voit etsiä edullisemman kulutusluoton ja hoitaa sillä luottokorttivelan uudelleenrahoituksen.
Mitä suuremmasta luottokorttivelasta on kyse, sitä enemmän voit säästää maksamalla sen pois pienikorkoisemmalla jousto- tai kertalainalla.
Edullisen yhdistelmälainan avulla voit niputtaa myös muita luottoja, kuten osamaksusopimuksia tai pikalainoja.
Yhdistelemällä voi pienentää lainojen hoitokuluja niin, että kuukausibudjettiin vapautuu kymmeniä tai mahdollisesti jopa satoja euroja lisää käyttövaraa.
Yhteenveto: kannattaako valita joustoluotto vai luottokortti?
Yllä on lueteltu luottokorttien ja joustoluottojen ominaisuudet.
Luottokortti on paras maksutapa, jos voit maksaa ostokset pois korottoman maksuajan sisällä – tai jos saat erityisen pienikorkoisen luottokortin (mikä vaikuttaa epätodennäköiseltä vuoden 2022 luottokorttikorkoja tarkastellessa).
Jos tarvitset hankinnoille pidempää maksuaikaa, on paras valita todennäköisesti joustoluotto.
Sekä joustoluotto että luottokortti sopivat hyvin jatkuvaan käyttöön.
Satunnainen käyttäjä voi kuitenkin pitää enemmän joustoluotosta, missä ei yleensä ole kiinteitä kuluja.
Paljon matkusteleva tai usein verkko-ostoksia tekevä voi hyötyä enemmän luottokortista.
Joustoluotto ja luottokortti eivät kuitenkaan sulje toisiaan pois. Voit hankkia molemmat ja tehdä aina tapauskohtaisen harkinnan siitä, kumpaa käytät äkillisiin menoihin.
